9999
СПС «Право.ru» не несет ответственности за размещение персональных данных в текстах судебных актов. Подробнее
Комментарии
Российская Федерация
Российская Федерация

Решение от

По делу № 2-103/2019
  1. Р. п. Куйтун 23 апреля 2019 года
  2. Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,
  3. при секретаре Карбовской Е.О.,
  4. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-103/2019 по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Алексеевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
  5. Установил:

  6. АО «Ваш Личный Банк» обратилось с иском к Алексеевой Е.В., указав, что с ответчиком заключен кредитный договор № от 19.09.2014, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 195 000 рублей на срок до 31.08.2017, с уплатой за пользование кредитом процентов - 21% годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 20 % годовых. Ответчиком условия кредитного договора не исполнены в полном объеме. Сумма задолженности на 02.09.2018 составляет 426 647,18 рублей, в том числе: основной долг – 172 716,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 130 275,18 рублей, неустойка за просроченный кредит – 77 946,61 рублей, неустойка на просроченные проценты – 45 709,39 рублей. Приказом Банка России от 29.01.2015 № ОД-187 у АО «Ваш Личный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015 АО «Ваш Личный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 426 647,18 рублей, проценты и повышенные проценты с 03.09.2018 на дату вынесения решения судом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 466 рублей.
  7. В письменном пояснении от 04.03.2019 представитель истца Фомина Т.Ю. указала, что после подачи искового заявления от МОСП по ИОИП УФССП России по Иркутской области поступили денежные средства в сумме 14 789,80 рублей (29.12.2018) и 756,00 (14.01.2019), которые направлены банком на погашение основного долга. Таким образом, остаток основного долга по кредитному договору № от 19.09.2014 составляет 157 170,20 рублей. (л.д.69)
  8. В судебное заседание представитель истца АО «Ваш Личный Банк» Фомина Т.Ю., действующая на основании доверенности, не явилась, представила расчет задолженности по состоянию на 23.04.2019, согласно которому сумма задолженности составила 472 108,09 рублей, в том числе: 157 170,20 рублей – основной долг, 152 406,97 рублей – проценты, 162 530,92 рублей – повышенные проценты. (л.д.115-116), в отзыве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. (л.д.107-108)
  9. Ответчик Алексеева Е.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства (л.д.95), в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать истцу в полном объеме, применить срок исковой давности, а также положения ст.333 ГК РФ. (л.д.131)
  10. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
  11. Решением Арбитражного суда Иркутской области от 19.03.2015 года АО «Ваш Личный Банк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
  12. Решением Арбитражного суда Иркутской области от 24.09.2018 года продлен срок конкурсного производства в отношении АО «Ваш Личный Банк» и полномочия его конкурсного управляющего до 22.03.2019 года.
  13. В соответствии со ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации, кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
  14. Судом установлено, что 19 сентября 2014 года ОАО «Ваш Личный Банк» (преобразовано в АО «Ваш личный банк») заключило кредитный договор №ДК-88232 с ответчиком Алексеевой Еленой Викторовной, по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 195000 рублей сроком на 1077 дней под 21 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
  15. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
  16. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
  17. Из договора займа видно, что в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, подписан график погашения кредита.
  18. Также в соответствии с п. 12 ч.9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" согласован размер неустойки (штрафа, пени), в п. 12 кредитного договора предусмотрена неустойка за нарушение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности.
  19. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807-818 ГК РФ).
  20. Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.
  21. Факт получения денежных средств ответчиком Алексеевой Е.В. подтверждается представленной АО «Ваш Личный Банк» выпиской по счету с 19.09.2014 года по 30.01.2015 года.
  22. Таким образом, АО «Ваш Личный Банк» свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
  23. В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
  24. Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.
  25. Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, на 23.04.2019 сумма задолженности по кредитному договору составила 472 108,09 рублей, в том числе: 157 170,20 рублей – основной долг, 152 406,97 рублей – проценты, 162 530,92 рублей – повышенные проценты, что подтверждается расчетом, представленным истцом.
  26. Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.
  27. Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата очередной части займа, предусмотренной графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита по состоянию на 23.04.2019 в размере 157 170,20 рублей с начисленными процентами в размере 152 406,97 рублей.
  28. В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.
  29. В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.
  30. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
  31. Пунктом 2.8 Части 2 кредитного договора (Общие условия договора потребительского кредита) установлено, что уплата процентов за пользование кредитом, а также уплата части основного долга производится заемщиком ежемесячно, в последний рабочий день процентного периода.
  32. В соответствии с п.2.9 Части 2 кредитного договора (Общие условия договора потребительского кредита), для обеспечения выполнения своих обязательств перед кредитором по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик не позднее 22 числа каждого процентного периода, обязан в соответствии с графиком платежей внести на счет необходимую сумму денежных средств.
  33. В соответствии с 12 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика заказным письмом и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
  34. Суд пришел к выводу, что требования к Алексеевой Е.В. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом предъявлены правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.
  35. При рассмотрении требований о взыскании неустоек суд руководствуется следующим.
  36. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
  37. Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.
  38. Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.
  39. Размер неустойки (повышенных процентов) согласно представленному истцом расчету по состоянию на 23.04.2019 составляет 162 530,92 руб., в том числе: за просрочку уплаты основного долга 99 024,50 рублей, за просрочку уплаты процентов –63 506,41 рублей.
  40. В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
  41. Также, в соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
  42. Согласно пункту 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.
  43. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.
  44. Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в кредитном договоре неустойка - в размере 20% годовых от суммы просроченного долга, практически равнозначна учетной ставке, установленной банком. Суд принимает во внимание и то обстоятельство, что истец длительное время с моменты возникновения просрочки не обращался в суд с требованиями о взыскании долга, что повлекло значительное увеличение размера начисленной неустойки, которая практически равна сумме начисленных процентов по кредиту, что также свидетельствует о ее несоразмерности. При этом истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий в результате нарушения обязательств ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.
  45. С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, учитывая, что ключевая ставка Банка России составляет 7,75 % годовых, судом с ответчика взысканы проценты из расчета 21 % годовых, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, так как начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
  46. При определении несоразмерности взысканной неустойки суд учитывает длительность периода просрочки погашения долга по кредиту на дату обращения в суд, сумму основного долга по кредиту, сумму задолженности по процентам.
  47. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным снизить размер неустойки и определить её в размере 35 000 руб., в том числе за просрочку уплаты кредита до 20 000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 15 000 рублей.
  48. Всего с Алексеевой Е.В. в пользу АО «Ваш Личный Банк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 23.04.2019 в размере 344 577,17 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 157 170,20 рублей, проценты – 152 406,97 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 20 000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 15 000 рублей, во взыскании неустойки в большем размере следует отказать.
  49. Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.21, 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
  50. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, несмотря на то, что требования истца в части взыскания неустойки удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в полном размере – 7466 рублей.
  51. Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности. При его рассмотрении суд исходит из следующего.
  52. Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
  53. В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
  54. Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
  55. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
  56. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
  57. Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
  58. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
  59. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
  60. Согласно разъяснениям п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
  61. В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
  62. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
  63. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
  64. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
  65. В судебном заседании установлено, что Алексеева Е.В. обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
  66. Из материалов дела (выписка из лицевого счета) следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком с февраля 2015 г., т.к. последний платеж внесен 29 января 2015 г. (л.д.24)Следующий платеж должен быть произведен не позднее 28.02.2015. Таким образом, истец узнал о нарушении своего права 01.03.2015. С этой даты следует исчислять срок исковой давности по платежу с 01.02.2015 по 28.02.2015.
  67. Истец обращался за выдачей судебного приказа 27.03.2017 (л.д.101, 102), который был выдан 31.03.2017 года и отменен по заявлению ответчика 02.02.2018 (л.д.106). Период со дня начала течения срока исковой давности до дня обращения за судебной защиты составил 2 года 0 месяцев 27 дней.
  68. Выдача судебного приказа, в соответствии со ст.204 п.1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.
  69. Обращение за судебной защитой путем направления искового заявления в суд последовало 27.11.2018г. (по почтовому штемпелю на конверте) (л.д.28). Период со дня возобновления течения срока исковой давности и до обращения в суд составил 9 месяцев 25 дней.
  70. Таким образом, срок исковой давности по взыскании ежемесячного платежа по кредиту за период с 01.02.2015 по 28.02.2015 не пропущен, так как обращение в суд исковым заявлением последовало через 2 года 10 месяцев 22 дня со дня, когда истцу стало известно о нарушении своего права. Срок исковой давности по более поздним платежам также не пропущен.
  71. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
  72. Решил:

  73. Исковые требования Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.
  74. Взыскать с Алексеевой Елены Викторовны в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 19.09.2014 по состоянию на 23.04.2019 в размере 344 577,17 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 157 170,20 рублей, проценты – 152 406,97 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 20 000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 15 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 466 рублей, всего взыскать 352 043,7 рублей.
  75. Во взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита – 79 024,50 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов – 48 506,41 рублей - отказать.
  76. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Куйтунский районный суд Иркутской области.
  77. Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу

Печать

Печатать